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    时间:2016-10-28来源:龙8国际_龙8娱乐_龙8国际娱乐平台 本文已影响
    相关热词搜索:商业银行 互联网 传统 影响 业务 互联网金融是什么 互联网金融分类 智慧树互联网金融答案 篇一:浅析互联网金融对传统商业银行的影响 浅析互联网金融对传统商业银行的影响 ——基于二者优势劣势的对比分析 摘要:随着互联网金融的兴起,给传统的金融体系尤其是传统商业银行带来了不容忽视的影响,但是由于互联网金融本身的一些缺陷与不足,目前互联网金融尚无法取代传统的金融模式,本文通过对二者优势与劣势的对比分析,认为二者应该优势互补,共同发展,促进金融产业繁荣发展。 关键字:互联网金融 传统商业银行 影响 优势互补 1 互联网金融的兴起 随着互联网的普及,大数据和云计算的时代到来,互联网金融如雨后春笋般在中国走上了快速发展的道路。“互联网金融”已成为时下热门词汇之一,2012年甚至被称为“互联网金融元年”:阿里小贷异军突起、“三马”试水互联网金融、P2P网络借贷数量激增等。 互联网技术的普及和发展改变了人们的生活、交友和交易方式,实现了虚拟社区和现实生活的完美结合,虚拟金融与现实金融之间的转换。随着互联网“开放、平等、协作、分享”的精神向传统金融业的渗透,传统商业银行的运营模式将受到不可忽视的影响。 1.1 互联网金融的概念 互联网金融就是将互联网技术和传统金融行业的业务处理有机结合而形成的一个新兴领域。现代信息科技对金融模式的发展产生了巨大的影响,尤其是以互联网为主的各种信息技术,例如在大数据基础上的数据挖掘、云计算、移动支付以及社交网络等,我们将这种以有关互联网技术作为主导的金融行业,称为互联网金融。[1]简单来说,互联网金融就是依托现代信息技术进行的金融活动,具有融资、支付和信息处理等功能。 1.2 互联网金融的功能 1.2.1 平台功能 通过互联网技术为客户提供一个网络金融交易平台,客户可以自行选择目标金融产品,足不出户,直接网络交易,即能开展支付、贷款、融资等金融活动,方便快捷,节省时间。1.2.2 融资功能 互联网金融本质上是一种直接融资方式,摒弃了传统金融模式“中介”这一环节,投资方与融资方直接点对点交易。基于大数据、云计算等技术对数据的分析,客户可以方便地查阅交易对手的交易记录,全面深入掌握对方的相关信息,尤其是信用效度等,“去中介化”的模式提高了资源配置的效率。 1.2.3 支付功能 在互联网金融模式下,商家和客户之间的支付由第三方来完成,此举更为方便、快捷,成本更低,降低网络金融交易的风险。 1.2.4 信息搜集和处理 [2] 在互联网金融模式下,大数据和云计算技术的发展极大地降低了互联网金融机构的信息不对称。随着人们与互联网关系的日益密切,客户在互联网上留下了众多交易痕迹,在社交网络和电商中就生成了大数据。在信息搜集过程中,强大的搜索引擎对数据进行有效筛选和组织,有针对性地满足信息需求。 1.3 互联网金融的发展现状 当前互联网金融的格局主要由两部分组成:传统金融机构以及非金融机构。传统金融机构主要为金融业务的互联网创新及电商化创新等,非金融机构则主要是指利用互联网技术进行金融运作的第三方支付平台、P2P小额借贷平台、众筹股权投资平台以及以小微信贷平台等。在此趋势下,涉足互联网金融的公司企业蜂拥而至,互联网金融热度不断上升。 以阿里金融为例,阿里巴巴已经撒开了一张互联网金融帝国的大网,其金融服务领域已包括贷款、担保、保险、信用卡、支付结算等全流程;腾讯也不甘落后,申请了小额信贷的牌照;宜信、拍拍贷等P2P平台层出不穷…... 2 互联网金融对传统商业银行的影响 2.1 优势及冲击互联网金融 传统金融 优势 图 1 劣势 如图1所示,相较于传统的金融模式,互联网金融的以下优势将对传统商业银行造成一定的冲击。 2.1.1 商业银行的金融中介角色面临弱化 在传统的金融模式中,商业银行作为金融中介,除了股票等直接投资方式以外的所有投资活动都以商业银行为中心展开,而互联网金融的发展带动了金融脱媒的步伐,资本市场上,直接融资取代了间接融资,在互联网金融模式中,银行丧失了其霸主地位,投资方直接与融资方实现了资金对接。降低了投融资的成本,提高了投融资效率,绕开银行,较低的门槛满足了草根阶层的融资需求。 2.1.2 打破商业银行独占资金支付中介的格局 传统金融模式大部分的业务来自于消费者到金融机构网点的实体操作,即使是有网上银行业务,但必须使用U盾等安全工具进行认证,程序复杂,手续繁多,速度慢且实现成本高。而通过第三方支付平台,用户在将银行卡与第三方支付账号绑定并设定后,仅凭账号和密码就可以完成所有支付交易,更加便捷。[3]转账时,银行卡异地交易同行网上转账最低也需要1元手续费,而多数第三方支付平台处于免费状态,对小额交易而言成本较低。 中国互联网支付业务交易规模由2010年的10858亿元升至2012年的38412亿元,其中,第三方支付所占据的份额达到近八成,2012年支付宝日交易金额超过45亿元,周沉淀资金高达300亿,媲美中等规模城市银行的沉淀资金量,第三方支付平台的分流将直接带来商业银行支付结算、银行卡、代理义务等手续费收入的下降,与银行之间的竞争日益明显。[4] 2.1.3 互联网金融快速发展可能导致传统商业银行信贷模式转变 目前,互联网融资短期内难以威胁商业银行贷款业务,因为个人网贷平台与银行面向的客户基本不同,银行经营性贷款主要面向符合银行贷款条件的优质客户,而个人网贷平台面向的主要是不符合银行贷款条件的个人及个体业主。但是,互联网金融发展势头强劲,其发展将会不满足于当前的网络小额信贷,到时将影响到商业银行的运营。 另外,大数据和云计算技术的发展降低了互联网金融机构的信息不对称,有利于全面了解小企业和个人客户的经营行为和信用等级,建立数据库和网络信用体系,贷款对象如果违约,互联网金融企业可利用网络平台搜集和发布信息,提高违约成本,降低投资者风险。而传统金融机构获得投资企业,特别是小微企业的信息成本较高,需要花费较高的人力、时间成本,收益与成本不匹配,同时,获得信息后,金融机构处理信用信息也需要花费较多的时间和精力,通常还要受到人为主观因素的影响,增加信贷风险。[5] 2.2 缺陷及机遇 互联网金融 传统金融 劣势 优势 图 2 目前,互联网金融自身存在诸多亟待解决的缺陷以及商业银行所处的特殊地位,互联网金融尚无法撼动、取代商业银行。 2.2.1 “网络安全问题”——互联网金融的硬伤 近年来互联网犯罪事件频发,互联网金融的发展受到网络安全问题的极大威 胁。互联网金融任何业务都要基于网络平台来完成,网络平台一旦出现问题,例如遭受第三方欺诈、木马病毒、钓鱼网站等影响,互联网金融活动就无法展开。而金融活动常牵涉到巨额的资金和庞大的个人企业隐私数据库,关系到客户的财产、隐私安全问题,网络安全事故成本不可小觑。 因此,这对于传统的商业银行来说,其安全系数较高,用户保障体系较为完善,这是一个可以加以把握的机遇,在此基础上逐步改革现有的经营模式,留住大部分重要客户,坚守优质客户源。 2.2.2 互联网金融存在监管缺位的现象加大其交易风险 互联网金融在高速发展,而关于互联网金融的法律法规却一直没有跟上步伐。没有明确的互联网金融机构准入规则的限定,使得目前从事互联网金融的公司鱼龙混杂,参差不齐,极大地增加了互联网交易的操作风险,缺乏法律支撑的结果就是导致监管的缺位,无法可依,无法形成统一的运营标准。再者,从互联网本身来看,互联网金融使得传统金融模式中的时空界限被打破,客户众多且分布广泛,加大了监管难度。 对于传统商业银行来说,监管体系较为完善,管理经验丰富,因监管缺陷出现的问题较少,但应该善于抓住机遇,贯彻“以客户为中心”的服务理念,删减不必要的业务环节,最大程度方便客户的金融交易活动,做到高效、安全、便捷。 2.2.3 互联网金融信用信息共享能力差 由于互联网金融机构之间的信用信息是不参与交换的,共享能力差,这就形成了各家互联网金融机构各自为政的现象,对于企业和个人的信用信息的获取及管理,受机构自身业务资源及水平的限制,全凭机构自身本事而定,这就降低了信用信息的使用效率,同时也给不法分子提供了可趁之机。 另外,互联网金融尚无法接入央行征信系统,未建立信息共享机制,无法形成有效的事后惩戒机制,诱发恶意骗贷、借新还旧等风险。银行公信力、资金实力、信贷经验、支付结算、专业理财以及风险防控上拥有互联网金融难以企及的优势,特别是大额、复杂的金融交易,还能提供银行承兑汇票,信用证等多种融资工具的组合,降低企业的融资风险成本。 3 传统商业银行应对互联网金融影响的对策 3.1 促进互联网金融与传统商业银行共同发展——优势互补篇二:互联网金融发展对商业银行的影响分析 摘要 互联网或许是近20年来最能深刻改变人类社会的技术。在短短的20年里,互联网从无到有,渗透到人类生活的各个角落。伴随着网络的快速发展,尤其是移动互联网的快速发展,互联网金融也日益成为人们日常生活中必不可少的一部分。 据中国电子商务研究中心(100EC.CN)监测数据显示,2013年互联网支付交易规模53729.8亿元,截止到2013年12月,中国移动电子商务市场交易规模达到2325亿元,同比增141%。因此我们可以看出,互联网金融前景广阔,有着巨大的发展空间。一方面,互联网金融公司在传统支付结算领域不断拓展新的支付渠道,如移动支付、电话支付、微信支付、移动pos等服务方式陆续推出,为客户提供了更多更便捷的金融服务;另一方面,随着电子商务形式的不断创新,B2B,B2C,C2C等支付服务模式也随之推出,并伴随着包括从结算、担保、融资等多个方面的创新。 本文通过对互联网金融的产生及发展现状的描述,指出在互联网时代商业银行与互联网金融公司的竞争是避免不了的。通过阐述互联网金融给商业银行带来的影响,剖析了商业银行在互联网金融时代面临的竞争形势及主要机会与挑战。根据分析结果,为商业银行应对互联网金融公司的挑战提供战略选择。 关键词:互联网金融,商业银行,竞争,战略选择 ABSTRACT The Internet is probably the most profound technology which has been changed the society over the past 20 years . In just 20 years, the Internet from scratch, penetrated into every corner of human life. Along with the rapid development of network, especially the rapid development of the mobile Internet, Internet financial has become an indispensable part of People's Daily life. According to the China electronic commerce research center (100 ec. CN) monitoring data show that the Internet pay deals 5372.98 billion yuan in 2013, as of December 2013, the China mobile e-commerce market deals reached 232.5 billion yuan, an increase of 141%. So we can see that the Internet financial prospects, there is a huge space for development. On the one hand, Internet financial firms in the traditional pay pay settlement areas continue to expand the new channels, such as mobile payment, phone, micro letter, payment, service mode, such as mobile pos, releasing, provides customers with more convenient financial services ; on the other hand, as the constant innovation in the form of e-commerce, B2B, B2C, C2C and other payment service mode has been introduced, followed by from settlement, guarantees, financing and so on several aspects. In this paper, through descriptions of the produce and development of the Internet financial status, pointed out that in the age of the Internet commercial Banks compete with Internet financial firms cannot be avoided. Through on the influence of the Internet financial brings to the commercial bank, analyzed the commercial Banks face the competition in the era of the Internet financial situation and the main opportunities and challenges. According to the results of the analysis for commercial Banks to meet the competitive challenges of the Internet financial companies to provide strategic choice. Keywords: Internet financial, commercial Banks, competition, strategic choice 目录 一 绪论 ............................................................ 4 (一)选题背景及研究意义 ........................................ 4 (二)互联网金融的概念 .......................................... 4 (三)研究的主要内容 ............................................ 5 二 互联网金融的发展现状 ............................................ 5 (一) 互联网金融的模式 ......................................... 5 (二)我国互联网金融的发展历程 .................................. 6 (三)我国互联网金融的发展势头 .................................. 6 1.中国互联网支付市场交易规模................................. 7 2.第三方支付市场主要企业交易规模市场份额..................... 8 3.中国网络用户规模........................................... 8 4.中国网络零售市场交易规模................................... 9 三 互联网金融与商业银行 ........................................... 10 (一)互联网金融给商业银行带来的影响 ........................... 10 1.对商业银行盈利方式的影响:改变商业银行的价值创造和实现方式 10 2.对商业银行传统职能——支付中介职能的影响.................. 11 3.对商业银行原有融资格局的影响............................. 11 4. 互联网金融导致商业银行支付功能边缘化..................... 12 四 互联网金融时代商业银行的战略选择 ............................... 13 (一) 商业银行在互联网金融环境中的优势 ........................ 13 1.资源比较丰富.............................................. 13 2.安全性强.................................................. 13 3.系统稳定.................................................. 13 (二)商业银行在互联网金融环境中的劣势 ........................... 13 1.操作麻烦..........龙8国际_龙8娱乐_龙8国际娱乐平台........................................ 13 2.程序繁琐.................................................. 14 3.三流不一.................................. 错误!未定义书签。 (三)商业银行的战略选择 ....................................... 14 1.思维方式层面.............................................. 14 2.加强合作.................................................. 14 3.巩固客户基础,更新市场定位。.............................. 15 4.分层服务理念,更新服务渠道。.............. 错误!未定义书签。 5.提高服务效率,更新管理模式。.............. 错误!未定义书签。 总结和展望 ..................................................... 15 参考文献: ........................................................ 16一 绪论 (一)选题背景及研究意义 进入二十一世纪,全球互联网科技进入加速发展期,互联网金融也随之兴起。除传统商业银行提供的网上银行、手机银行等服务渠道外,以Paypal为代表的国际在线支付公司和以支付宝、财付通为代表的国内非金融支付巨头己成为普通百姓通过互联网办理金融业务的重要选择。这些互联网金融服务的发展使得互联网金融服务公司与传统商业银行业务的边界逐渐模糊,并对商业银行的传统优势业务形成了巨大的冲击。 如何借助方兴未艾的互联网金融服务浪潮破局,将支付结算等传统服务项目与客户不断变化的需求相适应,进而依托信息化理念对产品设计、渠道分布、管理模式进行研究与创新,是商业银行在互联网时代生存和发展过程中需要思考和解决的问题。 (二)互联网金融的概念 互联网金融是指以互联网为载体,通过在线结算、移动支付、云计算等新兴科技手段提供的结算、理财、融资等金融服务的一种新兴金融模式。包括三种基本的企业组织形式:新兴小贷公司、第三方支付公司以及金融中介公司。在目前互联网金融服务的实践中,其狭义概念是指互联网金融公司(通常是非金融业的第三方机构)向公众提供金融服务的行为。 (三)研究的主要内容 本文首先介绍了互联网金融发展的现状,论述了互联网金融给商业银行带来的巨大挑战,通过分析互联网金融时代外部环境的变化给商业银行带来的威胁和机会,结合我国商业银行的现状,分析商业银行在互联网金融时代的如何面对互联网金融公司的竞争,并为商业银行以后的发展提出战略选择,这是本论文的重要目的。 二 互联网金融的发展现状 (一) 互联网金融的模式 目前,我国的互联网金融行业主要有这些发展模式,即第三方互联网支付、P2P网络借贷、网络小额贷款、众筹融资、在线金融产品和业务服务平台、公募基金互联网销售平台。 从资本在不同时期的流动情况来看,互联网金融行业在早期就受到资本的青睐并得以快速发展的,多数是互联网第三方支付公司。在随后的2011年~2013年,P2P网络借贷和线上线下的小贷公司数量经历了野蛮式的增长。2013年余额宝的诞生,催生了一股“宝宝”热,带动了各种传统金融机构线上服务、信息、销售平台的发展。互联网金融在满足人们不同金融需求的同时,也诞生了一批如金融超市这类资源整合平台,为客户提供“一站式”的服务体验。篇三:互联网金融对商业银行传统业务的影响 互联网金融对商业银行传统业务的影响 摘要:随着互联网行业的迅速发展及其对金融业的渗透,“互联网金融”成为一个新的研究和讨论热点。互联网金融发展势头强劲,网络银行、金融理财产品网络销售、第三方支付、网络保险销售,以及网络小额信贷等多种形式应运而生,本文试图通过梳理互联网金融的发展现状及主要特征,以余额宝为例,探讨互联网金融对商业银行传统业务的影响,并提出商业银行应对互联网金融挑战的策略。 关键词:互联网金融 商业银行 余额宝 第三方支付 互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具,实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融在我国的发展主要表现在三个方面:首先是移动支付逐渐替代传统支付业务(如信用卡、银行汇款等);其次是大电子商务企业涉足金融,阿里巴巴金融冲击传统信贷模式;最后是多家P2P网络贷款平台井喷式发展。 一、互联网金融的特征 1、高效、低成本的信息处理能力 银行直接融资以及股票和债券市场间接融资尽管对资源配置和经济增长有重要的推动作用,但也产生很大的市场交易成本,包括贷款信息收集成本、银行与客户签约成本、客户信用等级评价成本、贷后风险管理成本以及坏账处理成本等。在互联网金融模式下,资金供求方运行完全依赖于互联网和移动通信网络进行联系和沟通,并可以实现多方对多方同时交易,客户信用等级的评价以及风险管理也主要通过数据分析来完成,交易双方在信息收集成本、借贷双方信用等级评价成本、双边签约成本以及贷后风险管理成本等极小。 2、交易信息相对对称。 传统融资模式下,金融机构获得投资企业,特别是小微企业的信息成本较高,收益与成本不匹配。互联网金融通过社交网络生成和传播信息,任何企业和个人的信息都会与其他主体发生联系。交易双方通过互联网搜集信息,能够较全面了解一个企业或个人的财力和信用情况,降低信息不对称。当贷款对象违约时,互联网金融企业可以通过公开违约和降低评级信息等方式,增加违约成本。 3、、操作更加便捷。 使用网上银行业务必须使用U盾等安全工具进行认证,程序复杂,手续繁多,速度慢且实现成本高。通过第三方支付平台,用户在将银行卡与第三方支付账号绑定并设定后,仅凭账号和密码就可完成所有支付交易,客户不需要到营业网点去,只需要有一部智能手机终端或电脑设备,就可以随时随地完成资金的划转和信贷,这极大方便了客户。 5、大众化 传统金融服务有明显的金融排斥性特征,即金融服务大都只针对那些中高端收入群体或大型企业,众多低收入群体或者是小型企业大都享受不到该种金融服务。互联网金融,只需要一台电脑或者一部移动手机终端,就可以享受到便捷的金融服务,极大程度降低了金融服务的准入门槛,使得金融服务不再是有少数精英控制的,普通大众也可以利用网络科技来参与到金融服务的生产中来。 二、互联网金融发展现状据国家统计局、工信部和易观咨询等部门的统计数据显示,2011年,中国互联网用户的数量已由1993年的2005人猛增至5.2亿人,移动智能终端出货量达1.2亿部,超过我国历年移动智能终端出货量的总和,2012年1-6月智能手机出货量占比已达48.66%,网上银行注册用户为4.3亿,全年交易额高达780.9万亿元,全行业离柜业务率达到50.54%。网络技术和移动通信技术的普及,大大推动了互联网金融的迅猛发展。 截至2013年8月,获得许可的250家第三方支付机构中,提供网络支付服务的有97家。2013年前三季度,支付机构共处理互联网支付业务122.59亿笔,金额总计达到6.55万亿元。在P2P网络借贷领域,截至2013年12月31日,全国范围内活跃的P2P网络借贷平台已超过350家,累计交易额超过600亿元。在非P2P的网络小额贷款方面,截至2013年12月31日,阿里金融旗下三家小额贷款公司累计发放贷款已达1500亿元,累计客户数超过65万家,贷款余额超过125亿元。 阿里巴巴、百度等涉足金融领域后,纷纷借网络渠道推出货币基金理财产品,吸引了大量的客户的资金进入,这部分客户的资金迅速脱离传统的银行存款渠道,转向电商等互联网理财渠道。2013年,互联网金融对我国商业银行影响最大的事件莫过于余额宝的推出,被认为是继支付宝之后又一次改变互联网金融的历史性事件。余额宝是阿里巴巴旗下的支付宝联合天弘基金推出的一款理财服务,其本质是一款名为天弘增利宝的货币基金,主要投向银行协议存款,短期债券等。余额宝推出后,以货币型基金为主要载体的现金宝、零钱宝、活期通、钱袋子等各种“类余额宝”产品层出不穷,同类产品的收益率也节节攀升。截至2014年2月27日,天弘基金管理有限公司公布了余额宝的最新用户量,余额宝用户量已突破8,100万户。 三、互联网金融对银行业的影响 1、对银行存款的影响 数据显示,2014年3月新增人民币存款增加3.67万亿元,相比去年同期少增5498亿元;2014年第一季度累计新增人民币存款较去年同期少增1.39万亿元;3月末银行存款余额同比增速为11.4%,较去年年末和去年同期分别低2.4和4.2个百分点。巨额银行存款到底去哪了?南方基金首席策略分析师杨德龙表示,我国储蓄存款的减少和余额宝等互联网金融产品有着密不可分的关系。 与商业银行活期存款相比,余额宝的收益远超活期存款利息。今年3月1日前,余额宝的7日年化收益率均高于6%,平均6.2%~6.4%之间,3月2日当天降至5.9710%,自去年12月26日以来首次跌破6%。尽管如此,银行活期存款利率仅0.35%。如根据余额宝的宣传,其年收益率最高可超过4%,收益率为银行活期存款的10倍,高于银行3%的一年期储蓄存款利率。因此客户们更愿意把钱存入余额宝,不仅可以获得相对较高的收益,还能随时用于网上购物支付。 投资对象上,银行的协议存款是目前余额宝等货币基金最主要的投资品,银行给予的高协议存款利息是针对大额资金客户,而余额宝通过累积低净值客户的资金,从而享受高净值客户的利息,从一定程度上说等于余额宝的客户拿着微少的资金到银行要求6%的利息一样。余额宝把储蓄存款搬出来之后再回到银行,而银行为了吸收存款不得不接受这些资金,结果就是银行以10倍的成本,使用着原来低成本的资金,这对于银行的冲击是很巨大的。此外,存款的流失使得各家银行竞相抬高存款利率,多家银行的储蓄存款利率已经上浮到顶。与商业银行理财产品相比,余额宝不仅能够因持有货币基金而得到较高的收益,还能随时赎回基金用于消费支付和转出,其流动性与活期存款相当,而且余额宝对用户的最低购买额没有限制,一元钱就能购买,让广大支付宝用户通过“存零花钱”方式就能获得增值的机会,从而这将对客户持有的以投资目的为主的定期存款形成分流和竞争,其潜在威胁不容小觑。 2、对中间业务的影响 商业银行中间业务主要包括支付结算、担保、承诺、交易、咨询等。随着利率市场化改革和直接融资市场的发展,商业银行利差不断缩小,中间业务在商业银行盈利来源中的重要性日益显现。但是,第三方支付平台的迅速发展,使商业银行中间业务遭受了前所未有的挑战。 一是直接挤压银行卡结算、代理收付等业务。与商业银行网上支付相比,第三方支付价格更低(部分甚至免费)、操作更加便捷且提供特有的延迟支付功能,更易为消费者接受,从而直接挤压商业银行网上银行业务。同时,第三方支付平台己开始将资源优势延伸至线下,通过铺设POS网络和代收付费系统开展线下收单、现金充值等业务,与银行在线下形成新的竞争。 二是逐步向代理基金、保险等金融领域渗透。据证监会网站最新披露的数据,截至2014年2月,获批的为基金销售机构提供支付结算服务的第三方支付机构共有13家,这些机构以较低的价格与银行开展直接竞争,如第一批取得代理基金销售资格的汇付天下,基金申购手续费率仅为银行等传统渠道的40%。虽然短期内由于消费者对其了解不多,第三方支付平台代理销售的规模还较小,但银行作为金融产品销售主渠道的垄断局面正在被逐渐打破。 四、商业银行的应对措施 1、加强数据的挖掘和积累,实现金融互联网化 其实国内许多银行都有着庞大的客户基础,尤其是大型银行的客户数量甚至过亿。这其中蕴含着海量数据资源,只要运用得当,就能有效促进业务营销和产品创新。商业银行可以利用社交网络和云计算等信息技术,建立分层次的客户数据搜集、积累和运用机制,不断适应并创造客户需求,促进自身的完善和发展。 目前已经有部分银行采取了相应的措施来加强数据的积累和挖掘。比如建行推出的善融商务,目的是提供一个有竞争力的平台,以加大对信息的捕获力度,占据数据制高点,构建自己的商业信用体系,并以此对接传统金融服务,形成竞争优势。又如,华夏银行绍兴分行将其总行资金支付管理系统与核心企业的销售系统或ERP财务系统有效对接,以此了解企业现金流、信息流和货物流等数据信息,实现了金融服务与企业日常经营的整合和实时交互,显著提高了客户的黏合度。 2、加强与互联网企业合作,实现资源共享 在现实中,互联网企业需要金融,金融业需要互联网,由此决定了这不是一场生死较量,反而存在合作的必要性和可能性。商业银行和互联网企业合作,可以共享商户资源、客户信息和跨界人才,还可以实现优势互补,创造共赢的局面。对商业银行来说,借助互联网企业积累的海量交易数据库,发挥自身的风险管理优势,可以打造在线融资平台,为中小企业提供在线融资服务,有效发掘新客户群,降低零售成本,提升经营效率和收益。对互联网企业来说,可以拓展自身业务,创造新的业务,增加利润来源的渠道。 3、提高普惠金融服务能力,不断开拓新的业务领域一是银行尝试微信微博等的营销,来解决网上银行客户端客户来源狭窄、流量小的相对不足,提升网上银行客服效率和客户满意度,丰富客户量;把握网上所做的客户定位,将目标客户逐步导入网络。二是改变传统客户经理一对一的营销模式,探索利用搜索引擎、社交网络和云计算进行信息处理,把握草根客户,契入小微企业的交易信用数据来创新征信手段,探索基于互联网金融与银行优势相结合的新型小微企业融资模式。三是利用银行在货币汇兑上的传统优势,强势切入跨国电子商务货币汇兑这一新兴市场,将外币汇兑业务迁移到网上。 参考文献: [1] 谢平,邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究,2012,(12):11-22. 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